WAP手机版 RSS订阅 加入收藏  设为首页
娱乐城网址
当前位置:首页 > 娱乐城网址

娱乐城网址:巴曙松:现金贷的风险来源分析及其监管

时间:2018-5-4 13:31:36  作者:  来源:  查看:3  评论:0
内容摘要:现金贷是一种短期小额、无场景、无抵押的纯信用贷款,其服务对象主要是传统金融服务能未全面覆盖的长尾客户,属于高信用风险人群。当前,我国现金贷行业存在的问题主要有行业利率畸高、多头借贷共债现象严重、暴力催收和个人信息保护不足等,在充分分析上述风险的基础上本文进一步剖析了现金贷行业风险...
现金贷是一种短期小额、无场景、无抵押的纯信用贷款,其服务对象主要是传统金融服务能未全面覆盖的长尾客户,属于高信用风险人群。当前,我国现金贷行业存在的问题主要有行业利率畸高、多头借贷共债现象严重、暴力催收和个人信息保护不足等,在充分分析上述风险的基础上本文进一步剖析了现金贷行业风险成因。同时,本文分析美国、日本和澳大利亚等国家的相关现金贷监管政策对于我国发展现金贷具有借鉴意义,并结合我国现金贷发展特点,提出了一些具有针对性的监管政策建议。

一、引言

现金贷的雏形是美国的发薪日贷款(Payday Loan),期限一般不超一个月,借款人承诺在获得下一期工资后立马还款,若无法及时还款可以适当延期。不同于美国的发薪日贷款,我国的现金贷业务从一开始便是通过互联网平台开展业务的,具有借款额度小、期限短、借款还款方式灵活、借款审批到账耗时短等特点。目前,我国尚无针对现金贷的明确定义,监管层将满足平台利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、无抵押、期限短、依靠暴利覆盖高风险、暴力催收等特征的网贷业务视为现金贷,本文中我们将现金贷定义为无指定用途的个人短期信用贷款,开展现金贷业务的主体包括持牌及非持牌的金融机构。

现金贷主要服务于中低收入者及社会弱势群体,另一部分是传统金融机构服务未能满足其全部融资需求的人群,通过充分运用金融科技创新和实践降低借款成本,为中低收入人群提供新型融资渠道同时提高其社会福利,因此现金贷具有普惠金融的特性。在肯定现金贷社会价值的同时,我们也要认识到,我国金融市场发展时间较短,相关制度体系还不十分完善,金融创新往往是市场先行,现金贷的发展也是如此。现金贷发展过程中监管政策的落后,加上市场的过快发展导致现金贷行业中出现了一系列社会问题,比如由于平台风控不到位导致借款人共债现象严重,催收机构非法暴力催收,行业内“砍头息”现象普遍及部分缺乏自制力的消费者过度消费等问题。同时,现金贷属于资金借贷活动,虽然当前我国现金贷的规模还十分有限,但是若发展不当仍有可能会引发整个金融体系的稳定,因此要注意现金贷行业中隐含的金融风险。

既然存在风险,监管是必然的,面对现金贷行业存在的各种行业乱象,现金贷行业的监管风暴也如期而至。以2017年4月18日整治办下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及《补充说明》为开端,我国的监管层也明确表态所有的金融业务都要纳入监管,现金贷业务进入全面强监管时代。2017年12月1日至14日,监管部门连发四文,影响了国内的整个现金贷行业。

这一轮现金贷监管风暴对机构开展现金贷业务的资质、资金借贷的综合利率及逾期贷款的催收等方面都做出了严格的规定,严监管下大多数开展现金贷业务的企业生存面临挑战。对于新兴商业模式,虽然我国的监管部门会在第一时间着手制定相应的监管政策,但是政策的制定到执行生效往往需要花费较长的时间,而资本推动下的金融创新发展速度过快,因此为防止金融过快创新可能带来的风险,监管部门往往会制定较严苛的政策抑制过快创新,该种做法见效快效果好但是也容易造成新的金融模式陷入“一放就乱,一管就死”的魔咒。无论是之前的P2P网贷监管还是当下的ICO 监管都是如此,监管当局应当如何对现金贷进行监管才能够逃脱这个魔咒?一个好的监管政策应该是能够引导企业改善产品设计,留下好的去除坏的,只有这样才能使现金贷成为我国发展绿色普惠金融的一个重要切入点。本文首先阐述我国现金贷行业风险构成及其来源,其次分析借鉴国外现金贷相关监管经验,最后给出我国现金贷行业的风险管理和行业监管建议。



威尼斯人 威尼斯人官网 威尼斯人网址 威尼斯人官网 威尼斯人网上娱乐 威尼斯人网址 威尼斯人网上赌场 澳威尼斯人线上娱乐 威尼斯人开户 威尼斯人开户 威尼斯人网上赌场 威尼斯人网址导航 威尼斯人官网 澳门威尼斯人开户 澳门威尼斯人网址 澳门威尼斯人注册 威尼斯人线上投注 威尼斯人网上娱乐 威尼斯人赌博平台 威尼斯人备用网址 澳门威尼斯人官网 威尼斯人网上开户 澳门威尼斯人赌城 威尼斯人官网开户 威尼斯人投注 威尼斯人网上投注 威尼斯人在线投注 澳门威尼斯人官网 威尼斯人开户 威尼斯人网址 tt娱乐 tt娱乐平台 tt娱乐官网 tt娱乐官网 tt娱乐场 tt娱乐开户 澳门星际 星际娱乐场 澳门星际官网 澳门永利 澳门永利官网 澳门永利娱乐场 澳门永利注册 澳门永利开户 澳门永利开户注册 现金网 现金网开户 现金网网址 电子游戏 mg电子游戏 pt电子游戏 mg摆脱电子游戏 MG电子游戏 mg电子官网 MG电子游戏 老虎机怎么玩 老虎机怎么玩 mg电子游戏娱乐场 mg摆脱游戏 mg电子游戏

相关评论

本类更新

本类推荐

本类排行

本站所有站内信息仅供娱乐参考,不作任何商业用途,不以营利为目的,专注分享快乐,欢迎收藏本站!
所有信息均来自:百度一下 ()